Syyskuun budjetointia

Muutoksia on ehtinyt tulla matkaan työrintamalla ja velkatilanteessa. Palkkani on nyt aiempaa alhaisempi, mutta kuitenkin yhä varsin riittävä. Lisäksi jouduin hankkimaan auton ja senkin valitettavasti rahoituksella. Näistä muutoksista ehkä joku kerta vähän enemmän ja tarkemmin, mutta nyt olis aika ottaa itseä niskasta kiinni ja alkaa kerryttämään rahastoa,vararahastoa ja omaisuutta. 

Tein itselleni budjettipohjan, jonka pitäisi olla varsin yleispätevä läpi vuoden. Joudun ehkä joulun alla lisäämään ylimääräisen "lahjarivin",mutta katsotaas miten tämä toimisi. 

Palkka 2570e 

Lapsilisät 199e 

Asuntolaina -330e 

Talouslaskut -200e 

Lasten tilille -150e + lapsilisät -199 

Ruoka ja vaatteet ym. -500e 

Kulutusluotot -500e 

Rahastoihin -400e 

Harrastukset -100e 

Auto ja polttoaine -120e 

Säästötilille -150e 

Käyttötilille jää 120e 

Tavoite 31.12.2020 

Rahastot 2600e (nyt 1100e) 

Säästötili 1000e 

Käyttötili 500e 

Tavoite 31.12.2021 

Rahastot 6000e 

Säästötili 3000e 

Käyttötili 1500e 

Lasten tililtä on tarkoitus hoitaa lasten harrastukset,vaatteet ynnä muut lapsiin liittyvät menot. 

Rahastoja minulla neljä, joihin kaikkiin ohjaan palkkapäivänä 100e per rahasto. 

Ruoka ja vaatteet on käytännössä Prisma ja omat vaatehankinnat. Tätä varten minulla ei ole omaa tiliä, mutta seuraan menoja käyttötililtä.

Harrastuksiin, ja harrastusvälineisiin pitäisi 100e riittää, välillä menee enemmän,välillä vähemmän. Tälle voisi melkein avata oman tilin. 

Autokuluja varten en avaa omaa tiliä,vaan seuraan menoja käyttötililtä. 

Säästötilille laitan jemmaan joka kuukausi tietyn summan ja tavoite on, että tällä tilillä olisi jossain vaiheessa 10 000 euroa puskuria pahan päivän varalle. 

Käyttötilillä haluaisin olevan pysyvästi 1000-1500e, jolloin sieltä voi aina tehdä hankintoja, jos on tarve. Tämän ylimenevät ohjaan rahastoihin tai säästötilille. 

Lahjat, yllättävät menot, illanvietot pitäisi pystyä hoitamaan käyttötililtä tai upottamaan ruoka+vaatteet budjettiin. 

Voi olla, että tämä tästä vielä päivittyy ja tarkentuu,mutta tällä mennään ainakin syyskuu ja muutetaan tarvittaessa ensi kuulle.

Ensimmäinen palkka ilman ulosottomaksuja

Tätä päivää olin odottanut, en tiedä miksi. Ehkä siinä on vain jotain henkistä, että saa palkan melkein 9 vuoden jälkeen kokonaan ja näkee konkreettisesti sen oman työnsä "hedelmän" ilman, että siitä on lohkaistu kolmannes mihinkään. Pari laskua maksoin heti aamusta ja laitoin osan menemään rahastoon, mutta tililläni on makoilee yhä enemmän rahaa kuin mitä ulosoton jälkeen sinne kerrallaan saapui. 

Mitenkäs minulla menee rahatilanteen osalta muutoin?

Heinäkuun loppu ja elokuun alku menivät hyvin pitkälti eläen kuin Ellun kanat. En ajatellut säästämistä tai rahan riittämistä edes yhtä päivää pidemmälle. Halusin nauttia elämästä, matkusteltiin kotimaassa, ostin lapsille uusia kouluvaatteita ja -tarvikkeita, syötiin ulkona, yövyttiin hotelleissa. Ja miten tämä onnistui? Siten että otin yhdistelylainan Norwegian bankilta. Voi kuulostaa siltä, että ei ehkä järkevää, mutta ennen tätä lomailua mietin tätä tarkkaan. 

Heinäkuun palkasta minulta lähti vielä iso lohkaisu ulosottoon, tämän kaiken päälle olin puolisolleni velkaa yli 1000 euroa alkukesän taloremonteista ja meillä oli erääntymässä heinäkuun puolella sähkölasku, vakuutusmaksuja, lasten harrastusmaksuja ymym, niin paljon, ettei minulla ollut mitään mahdollisuuksia hoitaa omia osuuksiani, saati maksaa velkaa puolisolleni. Tässä kohtaa ajattelin, että maksan sen mihin rahat riittävät ja haen itselleni luottokortin, jonka avulla saamme sitten toteutettua suunnitellut kesälomamatkat ilman, että minun tarvitsee lainata lisää rahaa puolisoltani. No, kuinkas kävikään. En saanutkaan luottokorttia, vaikka luottotiedot kunnossa. Syynä se, että olin menettänyt luottokorttini aiemmin luottotietojen takia ja maksanut velat pois ulosoton kautta. Kokeilin kolmesta eri pankista, kaikista hylkäys. Menneisyys ulosoton asiakkaana ja luottotiedottomana ei pyyhkiydykään yhden yön aikana pois. Toivottavasti jossain vaiheessa menneisyyteni lopettaa kummittelun, mutta esimerkkinä esim OP. Heiltä minulla oli aikanaan luottokortti ja ulosoton kautta olen sen maksanut pois kesäkuussa 2018. Nordealta minulla ei edes ollut mitään ulosotossa, ainoastaan käyttöluotto, joka  irtisanottiin luottotietojen mentyä vuonna 2011 ja sen velan maksoin lopulta maksusuunnitelmalla pois jo vuosia sitten. Mutta yhä, hylsy.

Tutustuin tämän jälkeen muihin vaihtoehtoihin ja päädyin Norwegian bankin yhdistelylainaan, jota hain 5000euroa. Tällä maksoin kaikki erääntyneet laskut pois, sekä kaikki ulosoton ulkopuolella olleet velat, mukaanlukien 1600 euron suuruiseksi kasvaneen Klarnan luoton.  Kaikkinensa kaikki tuo 5000 euroa ei mennyt avoimiin velkoihin, joten ylijäämällä sain pitkästä aikaa nauttia elämästä ilman, että jouduin tarkastamaan tilinisaldon useita kertoja päivässä ja sain ostaa lapsilleni vaatteita, joita he toivoivat (vaikkakin suosin kyllä alennusrekkejä tässäkin tilanteessa). 

Tavoitteeni oli, että tämän vuoden loppuun mennessä olen maksanut kaikki muut velkani, paitsi asuntolainan, kokonaan pois ja nyt olisi sitten tuo 5000 euron velka maksettavana loppuvuoden aikana. 

Heinäkuun ylimääräiset maksut
Veromätkyt ja verot	-259,33
iKassa	-64,4
Vakuutus	-65,31
Klarna	-1640
Sähkölasku	-259,57
Vesilasku	-194,53
PayEx	-313,36
Ok Perintä	-200
Intrum	-94
Lasten harrastukset	-827
Lääkäri + lääkkeet	-100
	-4017,5

Yllä listattuna kokonaisvelat, sekä heinäkuun ylimääräiset menot, joihin minulla ei olisi ollut varaa ja käytännössä olisin joutunut lainaamaan puolisoltani, venyttämään maksuja seuraavalle kuukaudelle ja jättämään kesälomareissun väliin. Otin yhdistelmälainan, jolla sain kaikki yllämainitut maksut hoidettua ja vielä vajaa 1000e käyttörahaa. 

Lainan vuosikorko on noin 10%, takaisinmaksu kuukausittain 176e. Tämän aion maksaa tosin suunniteltua nopeammin ja isommilla erillä. 

Rahatilanteeni tällä hetkellä: Tileillä reilut 2000e rahaa, rahastoissa 750e, ei avoinna olevia laskuja tai muita velkoja kuin tuo Norwegianin 5000e. Norwegianin velkaan aion lohkaista rahoistani jonkinlaisen osuuden jo tässä kuussa, vaikka lyhennykset alkaisivat vasta ensi kuun puolella. 

Syyskuun alusta aion ottaa rahaliikenteeni ja säästämiseni tarkkaan seurantaan ja tulen päivittämään sen onnistumista tänne. En aio kuitenkaan jatkaa huoletonta eloa enää tämän kuun lopullakaan, vaan lähinnä olisi ajatuksena pohtia omia säästötavoitteita tarkemmin ja miettiä, miten ja minne sijoittaa.

 

Miltä elämä tuntuu ulosoton jälkeen?

Vastauksena otsikon kysymykseen, toistaiseksi ihan samalta. Viimeksi tuskailin rekisterin puhdistumisen hitautta. En tiedä olinko vain malttamaton vai oliko sähköpostipommittamisesta hyötyä, mutta pari päivää edellisen postauksen jälkeen (8päivää palkkapäivästä) sain lopulta kuittauksen ulosotosta, että UMP- ja UMS-merkinnät on poistettu. Myös palkasta liikaa veloitettu summa palautui tililleni. Maksuhäiriömerkintöjen poistuminen päivittyi samantien ainakin Asiakastiedon rekisteriin. Sinnehän otin kk-tilauksen omiin luottotietoihini ja sain todeta merkintöjen määrän päivittyneen nollaan heti uo:n vastauksen jälkeen. 

Tavallaan tekisi mieli juhlia, julistaa omaa erinomaisuuttaan maailmalle, mutta kun maailma luulee minun olleen koko ajan sitä mitä olen nyt: luottotiedot omaava maksukykyinen kansalainen, niin kuinkas juhlit.. Tunnen ylpeyttä, että selvisin tästä urakasta, mutta joudun tukahduttamaan sitä iloa. Sen verran nyt päätin iloita, että ostin hieman parempaa kuohuvaa ja kilistin eilen mieheni kanssa. 

Oloni on ehkä vielä hieman epäuskoinen. Vaikea karistaa sitä ajatusta, että minun ei tarvitse enää jännittää sitä, mitä posti tuo laatikkoon tai, että missä kohtaa paljastuu luottotiedottomuuteni henkilöille, joille en halua sen paljastuvan. Ehkä tilanne konkretisoituu tässä syksyn mittaan, kun palkkapäivänä tililleni tipahteleekin koko palkka eikä vain sen rippeitä.

En ole nyt vähään aikaan päivitellyt rahatilannettani tänne. En edes itselleni. Lupaan vetää tilanteen viimeistään kesän jälkeen nippuun, samalla kun päivitän exceleihini velkataulukon säästötaulukoksi. Tämä kesä on ollut täynnä ylimääräisiä, isohkojakin, menoja. Osasta olen vielä miehellenikin velkaa, joten helpompi tarkastella kesää kokonaisuutena. Säästöön ei ole nyt ylimääräistä tippunut ja ihan luvallakin olen itselleni antanut nyt mahdollisuuden tuhlata. Koen ansainneeni vähän luksusta. Elokuun palkasta tasaan talousmenot miehelle ja sen jälkeen talous takaisin raiteille. 

Ei vielä puhtaat paperit

Olen tässä nyt viikon elänyt todella malttamattomana ja tuskastuneena asioiden hitauteen. Tänään, vasta tänään, kuusi päivää viimeisestä maksusta, on tuo viimeinen erä kirjautunut ulosoton järjestelmään ja saldo näyttää vihdoinkin 0 euroa!

Kuitissa näkyy palautettavana noin 118e, eli tuon verran meni palkasta liikaa, vaikka veloitus olikin jo normaalia pienempi.

Ulosoton nettisivuilla näkyy myös tiedoissani tilinumeroni,joten oletan tuon summan palautuvan minulle noilla tiedoin. Samoin ulosmittaukset (palkka ja talon puolikas) näkyvät päättyneinä/peruttuina.

Luottotiedoissa edelleen nuo kaksi merkintää,joista toinen virheellisesti velasta joka maksettu jo 2018. Myöskin pitkäkestoisen ulosoton UMP-merkintä on uusiutunut vasta eilen kolmeksi vuodeksi. Todella ärsyttävää,vaikka tiedänkin, että nämä merkinnät saa ulosotto poistettua.

Olen laittanut ulosottoon useita sähköposteja, mutta kukaan ei ole mitään vastannut. Pakko varmaan soitella pian. Koen vain aina ison kynnyksen tällaisen asian hoitamiseen puhelimitse ja siksi haluaisin hoitaa tämän sähköpostilla. Lisäksi oma ulosottomieheni on lomalla, joten siksikin vähän kynnys soitteluun.

Otin vielä asiakastiedolta kuukausitilauksena omat luottotiedot. Kuukausimaksu oli 8,90e, mutta näin voin seurata tietojani vaikka päivittäin nyt kuukauden ajan.

En siis tunne tämän kaiken päättyneen vielä. En ennenkuin saan rekisterin puhtaaksi.

Huomenna päättyy

Olo on odottava, ehkä hieman malttamaton ja varovaisen onnellinen.
Palkastani on huomenna menossa ulosottoon 802e. Jäljellä oleva ulosottovelka on taulukkomaksuineen noin 770e. Sitten sen pitäisi olla loppu. En osaa edes vielä oikein käsittää tätä.
Luulen, että pidättelen riemunkiljahduksia siihen saakka, että ulosoton merkinnät poistuvat vielä luottotiedoistanikin.
Tänään laitoin taas mailia ulosottoon, jossa nyt selvitän edelleen tuota UMS-merkintää velasta, jonka olen jo maksanut. Oma ulosottomieheni oli lomalla, joten laitoin viestiä nyt sijaiselle. Toivottavasti tuo ulosottoni päättyminen, häiriömerkintöjen poistuminen ym. hoituisi nyt kuitenkin ajallaan lomista huolimatta.

Mutta siis kuukautta vaille 9 vuotta olen ollut luottotiedoton ja kolmea kuukautta vaille 9 vuotta olen ollut ulosotossa. Kolmannes elämästäni. Koko lapsieni elinvuosien ajan. Muistan, kun tyttäreni syntymän jälkeen mietin ja laskin kuinka vanha lapseni on ennenkuin hänen äitinsä on taas "normaali" kansalainen. Taisin aika lähelle 9 vuotta silloin arvioida. Nyt se hetki koittaa.

Vielä noin 2-3kk ja saan loppuun uo:n ulkopuolisia velkoja. Sitten rutistan noin 1500e saldoon nousseen Klarnan velan pois. Tämän jälkeen olisi pari vuotta sitten asettamani tavoite "maksa kaikki paitsi as.lainavelat pois 31.12.2020 mennessä" saavutettu ja pääsen seuraavien listaamieni tavoitteiden kimppuun:

Kerrytä säästämällä ja sijoittamalla 20 000 euron puskurirahasto 31.12.2023 mennessä.
Nosta nettovarallisuus 200 000 euroon 31.12.2030 mennessä.

Jäljellä 30 päivää

Viimeisistä kahdesta otsikoinnista huolimatta, en aio päivittää statustani päivittäin, kunnes päiviä jäljellä nolla. Päivitys kuitenkin eiliseen tilanteeseen. Puuttumaan jääneet 121 euroa olivat kohdistuneet tänään ainokaiseen avoimeen velkaan, joten ulosottovelka tällä hetkellä on järjestelmässä 765,12e ja ilman taulukkomaksuja 681,12 euroa.

Mietin tänään, että mikä muuttuu, kun ulosotto loppuu. Huomaanko mitään konkreettista eroa seuraavana palkkapäivänä ja sen jälkeen? Palkasta lähtee kuitenkin maksut vielä heinäkuussa, joten taloudellinen vaikutus näkyy vasta elokuussa. Tosin silloinkin makselen varmasti isommin pois  ulosoton ulkopuolisia velkoja. Varmaan ainakin tulen tarkkailemaan  luottotietojeni puhdistumista, kunnes totean niiden puhdistuneen. Velkaa en aio ottaa, mutta todennäköisesti tulen hankkimaan itselleni pankkikortin. En usko mihinkään isoon ja nopeaan uudistumiseen ja muutokseen, mutta ehkä tietynlainen mielen painolasti kevenee.

Suunnitelmani on, että elokuun palkasta alkaen käytän ulosotosta säästyneen rahan ulosoton ulkopuolisten velkojen maksuun ja teen tästä ihan suunnitelman. Sen jälkeen siirryn järjestelmälliseen säästämiseen ja ihan jo taloudellisen puskurin kerryttämiseen. Haluaisin, että minulla olisi vähintään 10 000 euron puskuri, jolla elää muutama kuukausi, jos sattuu, että jää työttömäksi tai lomautetuksi. Tämän päälle sitten pitkäaikaista sääatämistä/sijoittamista. Näistä myöhemmin lisää, mutta tuntuu niin hyvältä lausua suunnitelmia ääneen, kun niiden toteuttaminen alkaa olla pian mahdollista.

Jäljellä 31 päivää

Toka vika ulosottomaksu lähtenyt. Velka tällä hetkellä 886,86 euroa, josta taulukkomaksuja 84e. Tänään tulleesta suorituksesta tosin ei oltu jostain syystä kohdistettu koko summaa. Jäljellä olleista viidestä velasta, on nyt enää yksi jäljellä, johon oletan puuttuvat 121 euroa vielä kohdistuvan. Käytännössä siis uo-velka nyt noin 680euroa!!! Tuntuu niin pieneltä ja tekisi mieli maksaa pois, mutta tässä kuussa on niin valtavasti menoja, ettei vain pysty.

Pelaamattomuutta takana 165 päivää. Olo on päivä päivältä vahvempi ja varmempi tuota riippuvuutta vastaan. Minulla ei todellakaan ole mitään tarvetta pelata ja ajaa itseäni samaan suohon, josta kesti 10 vuotta rämpiä ulos. Tiedostan yhä vahvana sen, että jos alotan, en lopeta ennenkuin kaikki on taas pelattu.